这些年p2p可谓受到世界范围内的追捧，但当行业逐渐回归理性之后，生存、退出还是创新一个个矛盾点都摆在行业面前，究竟何去何从暂且不说，但中国P2P数量是美国4倍，从二者的发展模式差异中或许找到行业变革的根本点。

美国Fintech不同模式比较

      从主营模式上看，美国Fintech模式主要有两类，第一类是撮合匹配不担风险的商业模式，以Lending Club和Prosper两大巨头为代表，从理论上讲可以做得很大，而且没有资本金的限制。个人消费信贷业务为主的Lending Club和Prosper占据了大部分的市场份额。

      这两种类型的主要区别是，On Deck将大部分贷款纳入到其资产负债表中，其运营模式是有信贷风险的。On Deck的主要收入是息差，而Lending Club的主要收入是居间服务费。所以与Lending Club这样的纯信息中介平台相比，On Deck更像是具有大数据能力的小贷公司。

中美互金发展环境差异分析

      美国Fintech和中国互联网金融的主要差异体现在两个方面。

      第一、监管框架不同。美国对金融的监管注重信息披露和合格投资人的要求，防止低风险承受能力的投资人进入高风险市场，以维护有序竞争并保护投资人权益。中国金融监管目前按地域、按机构进行的，而互联网金融出现了跨地域、跨时间、业务相互渗透、综合性强等特点，去年互联网金融的指导意见和监管细则已经出台，监管框架也在逐步完善和愈加严格。

      第二、市场结构不同。美国的金融市场相对成熟，投资人更多以B端机构为主，大概80%以上来自共同基金、养老基金、家族基金等机构投资人。而中国的绝大部分投资人都是C端个人。相比个人投资者而言，机构投资者有更好的资金实力、风险承受能力、以及交易专业度，从而能够形成更为稳定的资金端，促进市场发展。

      中国互联网金融公司进一步发展的核心是开源创新，管控风险，掌握技术。业内站到最后的，一定是不忘初心，服务小微，靠自己能力熬出来的公司。

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